数字化驱动｜行业壁垒崩塌、行业边界模糊的内在驱动
上周我们讨论数字化的驱动力。周一到周三，我们的话题是：数字化重塑一切产品和所有行业，而重塑产品与行业的内在力量是物联网及多种新兴技术。周四、五，我们讨论了另一种驱动力：行业壁垒崩塌、行业边界越来越模糊。
这周，我们继续聊数字化的驱动力。
上周后两天，我们讨论数字化创新正在颠覆行业壁垒和行业边界。
如果说目前各行各业都以客户为中心、围绕客户需求提供解决方案，那么未来几年，用户将越来越掌控中心地位，让所有的行业相互渗透，在移动终端上解决用户工作生活中的几乎所有问题，各行业的边界将变得越来越模糊，数字化创新驱动一体化移动生态逐渐形成。
为一体化移动生态系统提供强大支撑的，是以物联网、云计算、大数据、人工智能为核心的一系列数字化新兴技术。
而跨行业提供直接驱动的内在驱动的，是无处不在的API。
1 从API到API经济
API原本是一个相当技术化的老词儿。但如今的API，可谓是旧瓶装新酒，泛指数字经济下企业对外、对内封装的可直接消费的API功能且更多是业务功能。
举个例子：假设你需要开发一个销售汽车的移动App。传统上，你只能自行开发或部署商品化软件包，来实现汽车销售的诸多功能，开发周期长、和生态环境的互动相当死板。例如，在用户达成汽车买卖意向后需要填报多种表格，进行保险、银行、原厂服务等多个繁琐琐流程，不仅用户觉得十分繁琐、服务不透明，你企业的服务和创新能力也受到抑制。
但如果各方开放相关服务，你就可以通过一个简单的移动App来整合生态圈中参与各方的API：
- 银行的车贷服务API
- 保险公司的车险计划API
- 汽车代理商的地理位置、价格、配置、库存等API
- 地图供应商的位置服务、天气、交通状况等API
这样，一个购买汽车的过程就可以很快在用户的指尖完成，用户体验更好、效率和便捷性更高。
API经济，是API提供者和消费者全体受益的全新业务模式。以上述汽车销售的移动App为例，你作为应用开发者的好处有：
- 利用现有的资源和服务快速构建应用，降低成本并大大缩短开发周期；
- 将不同API的能力融合，推动业务创新；
- 通过加入其他API生态系统来吸引更多的用户；
- 一定程度上具有选择API提供者的自由；
- 更关注于核心竟争力和增值，而不是通用功能；
- 通过API创建新的业务机会。
而各家从API提供者的的收益包括：
- 开拓新的客户来源，甚至从原来一般不能独自扩展的市场或客户群来获取新客户；
- 更关注核心价值，在本业上更加精益求精；
- 扩展品牌知名度，并提高品牌忠诚度；
- 更容易找到合作伙伴，并提高业务收入；
- 通过外部创新、众包等方式获得效益；
- 新的业务模式创收；
- 通过API的共享和公开，扩展了开发团队、降低了开发成本；
- 更好地持续理解业务和用户需求；
- 更快更好地实现业务跨平台/跨设备实现。
目前来看，API的开发和使用已呈燎原之势。据估计，每天至少有800亿次API调用，大部分来自Google、Amazon、Twitter和Facebook等大型互联网公司，而市面上的API总数已达数十万个，API所涵盖的行业也越来越广泛，从较集中于社交媒体互联网企业，扩展到云服务、金融、电信、政府、零售、制造业等等行业。
2 生态互融的业务新模式
对于许多企业、特别是传统企业来说，核心业务系统和传统的应用基本到了成熟期，不大可能大幅度带来新的客户和额外的利润，如何利用外部生态环境来拓展业务渠道，成为越来越多企业的迫切希望。
因此，你一定渴望：通过API的开放和易用性，吸引外部开发人员创造新的应用，通过API渠道和手段达成企业服务能力的外延和与生态系统的互融。
1. 通过参与API生态系统，拓展业务能力，使产品通过新的渠道接触客户，扩大客户群。
Amazon、Ebay、Facebook、Salefoce以及腾讯、百度、淘宝等都开放了部分API，希望塑造开放平台、搭建新生态链条。
零售、金融、电信和医疗等各行业，也相继出现了行业API生态系统。
通过API生态系统的建设，企业的开发力量可以得到极大地拓展。API一旦像产品一样共享出来，其消费者将不再是企业自己内部的开发人员，而是扩展到外部合作伙伴、合同开发人员甚至个人。这样，开发群体可以在世界上的任何地方，以最小的协同代价不断增强API的功能。
例如，企业自身难以支持种类繁多的移动设备，并不断跟上移动设备的更新换代，但借助生态圈中的合作伙伴，基于API就可以以较低代价轻松完成，并且质量更高、用户体验更好。
2. 市场能力的极大拓展。
将某个针对特定市场开发的服务快速进行定制，例如语言翻译、功能本地化等等，可以使企业快速融入新的市场。
API可以放到市场上，由本地合作伙伴或感兴趣的开发人员定制完成。但按照传统做法，企业需要具备各类资源、获取海外市场经验，才有可能进入国外市场。
3. 整合企业内部和第三方的API，推动业务创新、激发API消费者创新。
通过API方式，企业可以有效参与移动应用、云计算、社交平台、大数据、物联网等新技术。
同时，企业可以促进API消费者将API的功能嵌入自己的产品或应用中，通过扩展其产品功能、产生更多的使用场景，从而激发API消费者的创新热情。
另外，通过API，用户可以对产品进行定制，满足特定需求及业务流程。
例如，保险行业的中间服务商，可以通过多家保险公司的API，快速开发一款保险比价的移动App
4. 加速产品开发上市，提高已有资产的价值。
企业可利用现有的资源和服务快速构建应用，并利用开放平台集成最佳的第三方API，从而降低开发成本、缩短开发周期。
5. 通过组合API的构建，更好地集成不同系统、平台和交互手段，更快更好地实现跨平台、跨设备和多渠道的业务、数据及设备的共享和整合。
6. 竞争关系转化，竞争对手可能转化为合作伙伴。
“没有永远的对手，只有永远的利益”，只要有利，竟争对手也可以基于企业共享的API来开发新的业务解决方案，通过现有客户以双方皆低的投入来开展新的市场。
总之，API正在催生新的价值链体系，将企业、API市场、开发人员及最终用户联系到了一起，并且通过持续地分析洞察来持续创新和优化API。
- 企业：
将数据、能力和计算资源等资产以API方式提供，获得多种收益：更多的用户；更广的品牌知名度；更好地利用外部创新；创造或增加营收。 - API市场：
提供新的业务模式，也充分利用已有的企业资产。 - 开发者：
根据业务需要迅速装备多个提供者的API，快速利用API构建新的应用，并方便地监控使用情况。 - 最终用户：
得到一致性的用户体验，而不是在不同的应用间切来换去。
API的广泛使用，使得行业界限越来越模糊，促进了跨行业、跨领域创新的加速实现。例如：
- 银行可以通过API开放平台，开放API接口给电商、物流、医院、房地产和企业等，从而建立金融服务生态链。
- 移动医疗和可穿戴健康设备，通过API来报告和监控数据。第三方开发人员利用这些API构建各种App，提供从运动健身、医疗看护到日常养生的各种应用。
3 API应用场景
从API类型上，可以将API分为三类：面向外部的API，面向合作伙伴的API，面向内部的API。
从调用情况看，目前多数API调用集中在互联网行业，但其他行业的API应用也会越来越丰富。
以下是银行业API的使用场景示例。
为应用的生态环境提供API
将核心业务逻辑、数据等作为API提供给第三方的应用生态环境，创造一个新的业务生态环境。
例如，由于成本考量、对客户需求缺乏了解等原因，银行内部无法快速响应变化时，为客户建立交互协同平台。
部分国内银行已开始将部分内部功能开放出来，建设开放平台、鼓励第三方参与。
对应用进行客户化的API
建设应用系统时，通常会将核心功能封装为标准API开放出来，或者将与外部系统集成部分以API形式暴露，以便在集成外部系统时通过适配器的编写即可。
例如，提供个人财务管理(PFM)的API，允许对基本产品进行客户化。这方面的应用模式相对比较成熟。
支持内部泛渠道的API
将内部业务功能暴露为服务API，用于渠道与后台服务的集成。
许多银行已经开始开发这类API。例如，企业服务总线和统一渠道管理系统在中国各银行正变得越来越普遍，前者以API形式为外部提供的服务，后者则强调用户接触渠道，包括网点柜面系统、自助设备(ATM/VTM/POS等)、网银、手银及微信银行等，经过渠道管理系统的标准化处理后，以统一的API接入到核心、支付等后端系统。
API标准
通过API标准推进应用开发。
开放银行项目(BIAN)是一个典型的API标准实例，它定义了标准的外部金融服 务，已覆盖200多个业务场景，多家银行和厂商参与制定。
目前国内还没有针对银行业以行业标准形式提供各种API，也没有哪个厂商强大到针对某一领域形成事实上的工业标准。
B2B API
与客户的银行进行集成API，例如处理银行结算票据、支付的会计软件包，主要针对中小企业。
国内的中大型企业的资金管理系统一个重要功能就是通过适配器集成不同银行提供的API接口，从而实现业务逻辑与具体银行的服务接口的解耦。每个银行对外提供的API基本大同小异，主要包括电子票据支持、面向账户管理与支付结算的银企直连、面向投资理财的定活互转、通知存款和贷款业务等。
银行API平台
通过银行API平台，可以直接访问银行的服务和数据。
国外一些个人金融服务厂商开始转向API平台服务，例如为POS商户提供的API开发环境。国内则尚无平台服务商封装银行的数据与服务，给其他第三方开发者使用。
银行服务的行业平台
银行作为更为复杂的业务服务的一个环节，任何线上产品及服务行业平台如果涉及金融服务，则可以通过统一API来组合打包。
例如，欧洲银行作为金融服务提供商，成为房地产门户的一部分。而在国内，银行通过API提供的支付结算功能在电商系统中扮演着重要角色。
公共数据API
一些公共组织提供的访问数据的API，如世界银行的API、 问的API、联邦储备银行API。
在国内，人民银行建设的征信系统，从各金融机构采集实体、账户和交易等征信信息，按照自然人或法人进行数据整合后，产生信用报告供金融机构查询使用，同时对采集的数据进行挖掘和分析，提供给政府监管使用。
外源数据API
由于业务和风控的需要，银行越来越需要引入外部来源的数据。目前数据中间商的服务方式，一般都通过API提供数据。
数据中间商的外源数据API，本身都是基于多来源的数据API整合而成。
以第4个应用场景为例，再介绍一下开放银行项目(BIAN)。几十家银行和几十家银行服务厂商参与了BIAN的开发，目的在于建立一个开放和独立的全球性社区，共同制定一个非常灵活的银行业务公共架构，作为银行业的公共语言。
目前BIAN的交付物包括银行服务全景视图(Service Landscape)、服务操作(Service Operations)、指导手册、业务场景、BIAN业务术语及元模型等。其中，银行服务全景视图通过业务线(Business Area)、业务领域(Business Domain)以及服务领域(Service Domain)三层结构划分了银行职能结构，如下图所示。
由图可见，BIAN大的纵列包括参考数据(Reference Data)、销售与服务(Sales & Service)、风险与合规(Risk & Compliance)等业务条线(Business Area)，其下较小的纵列则定义了业务领域，如销售与服务下的渠道(Channel Specific)、跨渠道(Cross Channel)等，在业务领域下的每一行则定义了服务领域，如跨渠道的客户授权(Party Authentication)、交易授权(Transaction Authentication)、服务活动分析(Servicing Activity Analysis)等等。
