前两天写了两篇观点对立的文章，讨论纸币会不会被数字货币取代，一篇说：
《纸币会不会被数字货币取代？》我认为，绝对不会！
另一篇则说：
《纸币会不会被数字货币取代？[另一立场]》我认为，绝对会！
它们赢得了业内朋友广泛而深入的讨论（别看在微信好像反响不强烈）。顺着这些讨论，让我引伸一下，写写未来的货币和银行。
话题有点大，只能简而言之：要看未来，不妨看看过去，看看最早的货币是什么形态。
话说 long long ago 的原始社会，人们自给自足，部落或家庭偶尔发生交换，也只是以物易物，不需要、当然也不存在货币。后来，以物易换不能适应需要，人们便把当时的装饰贝壳作为交换的中介物，久而久之，贝壳就成了特殊商品，作为一般等价物，也就是“钱”。贝壳也就成为了货币的最早形态。
随着商品经济的发展，交换越来越频繁，需要的贝壳越来越多，但是贝壳的来源十分有限，于是人们想出了用其他仿制材料来代替贝壳的方法，使用兽骨、玉、石等材料磨制成贝壳形状来代替贝壳。
再往后，金属冶炼技术发明了，人们学会了冶炼铜、锡，于是就出现了最早的金属货币——铜仿贝。尽管后来逐渐演变到金、银等贵金属，金属作为货币的形态在漫长的人类进化史中一直延续了很长时间。
实物货币和金属货币合称为商品货币。商品货币存在很多缺点，不易分割、保管和携带，所以人类发明了信用货币。
信用货币(Credit Money)是由国家法律规定的、强制流通的、不以任何贵金属为基础的、独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。信用货币是由银行提供的信用流通工具，其本身价值远远低于其货币价值，而且与贵金属完全脱钩，不再直接代表任何贵金属。
中国现行的人民币，是指中国人民银行成立后于1948年12月1日首次发行的货币，建国后成为中华人民共和国的法定货币，现已形成包括纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。
信用货币包括纸币、支票、银行券、期票等。
第一套人民币纸币
支票
银行券
期票
好了，终于轮到激动人心的电子货币了！电子货币，简单说就是通过电子化方式支付的货币。电子货币(Electronic Money)，是指用一定金额的现金或存款、从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务的货币。
电子货币具有转帐结算(代替现金直接消费结算)、储蓄(使用电子货币存取款)、兑现(异地进行货币汇兑)、消费贷款(向银行贷款提前使用货币)等功能，并具有匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性等特点。
电子货币有储值卡、信用卡、电子支票、电子钱包、手机钱包等形态。
储值卡
信用卡
电子支票
电子钱包
可见，电子货币是指以数码记账的方式代替使用现金交易的货币系统。 电子货币主要指具有网上银行功能的银行卡、用于小额消费的电子卡片、各类商业机构自行发行的储值卡（如商场会员卡）、航空公司里程积分卡、赌场的筹码，并可以包括网络消费用的虚拟钱包，如网上银行、第三方支付平台（支付宝、Paypal等）。
广义地说，数字货币，如比特币、莱特币、瑞波币（Ripple）等，也可以包括在电子货币之中。但为了讨论方便，我们把电子货币、虚拟货币、数字货币区别开来。
一不留神，讲历史、讲概念就写蛮长了，就先打住吧……