未来的货币与银行 · 03
未来的货币与银行 (1)
前两天写了两篇观点对立的文章，讨论纸币会不会被数字货币取代，一篇说：
《纸币会不会被数字货币取代？》我认为，绝对不会！
另一篇则说：
《纸币会不会被数字货币取代？[另一立场]》我认为，绝对会！
它们赢得了业内朋友广泛而深入的讨论（别看在微信好像反响不强烈）。顺着这些讨论，让我引伸一下，写写未来的货币和银行。
话题有点大，只能简而言之：要看未来，不妨看看过去，看看最早的货币是什么形态。
话说 long long ago 的原始社会，人们自给自足，部落或家庭偶尔发生交换，也只是以物易物，不需要、当然也不存在货币。后来，以物易换不能适应需要，人们便把当时的装饰贝壳作为交换的中介物，久而久之，贝壳就成了特殊商品，作为一般等价物，也就是“钱”。贝壳也就成为了货币的最早形态。
随着商品经济的发展，交换越来越频繁，需要的贝壳越来越多，但是贝壳的来源十分有限，于是人们想出了用其他仿制材料来代替贝壳的方法，使用兽骨、玉、石等材料磨制成贝壳形状来代替贝壳。
再往后，金属冶炼技术发明了，人们学会了冶炼铜、锡，于是就出现了最早的金属货币——铜仿贝。尽管后来逐渐演变到金、银等贵金属，金属作为货币的形态在漫长的人类进化史中一直延续了很长时间。
实物货币和金属货币合称为商品货币。商品货币存在很多缺点，不易分割、保管和携带，所以人类发明了信用货币。
信用货币(Credit Money)是由国家法律规定的、强制流通的、不以任何贵金属为基础的、独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。信用货币是由银行提供的信用流通工具，其本身价值远远低于其货币价值，而且与贵金属完全脱钩，不再直接代表任何贵金属。
中国现行的人民币，是指中国人民银行成立后于1948年12月1日首次发行的货币，建国后成为中华人民共和国的法定货币，现已形成包括纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。
信用货币包括纸币、支票、银行券、期票等。
好了，终于轮到激动人心的电子货币了！电子货币，简单说就是通过电子化方式支付的货币。电子货币(Electronic Money)，是指用一定金额的现金或存款、从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务的货币。
电子货币具有转帐结算(代替现金直接消费结算)、储蓄(使用电子货币存取款)、兑现(异地进行货币汇兑)、消费贷款(向银行贷款提前使用货币)等功能，并具有匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性等特点。
电子货币有储值卡、信用卡、电子支票、电子钱包、手机钱包等形态。
可见，电子货币是指以数码记账的方式代替使用现金交易的货币系统。 电子货币主要指具有网上银行功能的银行卡、用于小额消费的电子卡片、各类商业机构自行发行的储值卡（如商场会员卡）、航空公司里程积分卡、赌场的筹码，并可以包括网络消费用的虚拟钱包，如网上银行、第三方支付平台（支付宝、Paypal等）。
广义地说，数字货币，如比特币、莱特币、瑞波币（Ripple）等，也可以包括在电子货币之中。但为了讨论方便，我们把电子货币、虚拟货币、数字货币区别开来。
一不留神，讲历史、讲概念就写蛮长了，就先打住吧……
说未来，先看当下。我们生存的当下，它是一个什么样儿的时代？
我曾经很抒情地写过：
这是互联网的时代。互联网代表开放。纵然秦始皇修建的Great Firewall仍然当头屹立，国境线早已无法封锁自由的心灵。没有人能够阻挡互联网前进的步伐，即使是倒行逆施的邪恶势力。我们信仰互联网，我们坚信互联网能改变整个世界。
这也是大数据的时代。大数据代表民主。纵然我们的家园仍然有可能被随意摧毁，数据开放带来的公开、民主、透明以及全民创新，使得“除了上帝，任何人都必须用数据说话”成为共识。从数据到信息、从信息到知识和智慧的DIKW体系，将在更广泛的范围里颠覆旧有的垄断与坚守。
重点是，我们的时代，是最坏的时代，也是最好的时代——它是消费者说了算的时代。以时代特征而言，我把商业社会发展划分为三个主要阶段：
- 生产纪： 制造商说了算。制造商生产什么，消费者才能购买什么。福特说，我只生产黑色T型车，别的颜色一概没有，用户爱买不买。
- 营销纪： 渠道商说了算。渠道商大权在握，制造商必须看它们的脸色。苏宁说，格力你不乖乖交“保护费”，我就把你从我的店里赶出去。
- 互联纪： 消费者说了算。消费者不再满足于产品功能，更要求体验至上，甚至要求参与产品研发设计。用户说，我要我的个性体验，不要跟我扯情怀。
当前，我们部分地处于营销纪，但正在以飞快的速度全面进入互联纪。在消费者说了算的互联纪，营销和忽悠说了不算！
事实真相是：没有人会关心你。你的公司、你的产品，你强大的实力、你优美的办公环境，你不菲的收入、你巨大的投入，你优秀的员工、你丰富的经验……统统没人在意，完全没有！消费者只关心他自己，关心他自己的痛点与需求。因此，你对消费者越用心，你获得的信任度就越高；反之，你以自己为中心，公然发布直接的销售信息，消费者得不到对自己有用的价值，就会离你远远的。
但消费者是怎样说了算的？当今时代物资极大丰富，今天每个消费者都前所未有地自我。但是，绝大多数人都是等着被别人领导的，人们在消费领域的从众心理尤其严重，所以，少数消费领袖会带动群体消费。
数据分析证实，在当今买家心理左右消费的时代，最突出的特征是并不是多样化、个性化，而是统一化。也就是说，某一特定商品会在一段时间内积聚超高的人气。从前，商品基本都是缓慢达到销售高峰，呈现“富士山形”的销售曲线；上世纪90年代后，商品销售会很快达到顶峰，短暂停留后马上下滑，出现“圆柱形”的销售曲线；而今天，销售到达高峰的时间越来越短，出现“笔尖形”的销售趋势。
人们产生多样化、个性化的错觉，是因为今天的商品生命周期越来越短。所以，用多品种、小批量、快速迭代的产品系列来满足顾客多样化、个性化需求，是这个时代的机遇和挑战。
嗯，这是最坏的时代，这是最好的时代，这是消费者当家作主的时代。
